Assurance auto

Au tiers ou tous risques ?

L’un des casse tête auxquels l’assuré doit faire face est le choix de son type de couverture d’assurance : au tiers ou tous risques.Tout conducteur doit au minimum être assuré pour les dommages corporels et matériels causés aux tiers par le véhicule assuré (articles 211-1 et 211-5 du Code des assurances).

Cette assurance minimum obligatoire est appelée assurance au tiers.
La formule au tiers est le minimum légal en matière d’assurance automobile. Elle inclut obligatoirement la garantie de responsabilité civile qui couvre les dommages corporels et matériels sur des tiers. A cette couverture basique s’ajoute généralement une garantie protection juridique, voire également une garantie assistance ou bris de glaces.

Les compagnies d’assurance proposent également une autre formule : l’assurance tous risques.
La formule tous risques comporte des garanties plus étendues : aux garanties précédentes s’ajoutent une couverture contre l’incendie et le vol du véhicule, ainsi que de ses accessoires, une couverture des dégâts accidentels causés au véhicule, que le conducteur soit responsable ou non (sauf conduite en état d’ivresse), que le tiers soit identifié ou non.
Les assurances tous risques sont plus coûteuses, mais couvrent notamment les dommages causés à votre voiture et ce, même si le responsable n’est pas identifié (en cas de vandalisme, par exemple voiture dégradée, brûlée, etc.).

L’assurance tous risques permet donc une meilleure indemnisation qu’une assurance au tiers.

Comment choisir ?

Deux éléments principaux entrent en compte dans le choix de la formule de garantie.

• La cote Argus de votre véhicule va déterminer l’opportunité de souscrire à une garantie tous risques ou tiers + incendie + vol . En effet, vous ne serez remboursé par l’assureur qu’à hauteur de la valeur Argus de votre véhicule qui, dans le cas d’un véhicule de plus de 5 ans, peut être faible comparée au coût de ces garanties.
• Votre profil d’acheteur va également vous guider : soit vers plus de sécurité, par le choix d’une formule tous risques vous garantissant de pouvoir toujours racheter un véhicule de même valeur en cas de sinistre; soit vers plus de risques, lorsque vous prendrez à votre charge les dommages dont vous êtes responsable, en contrepartie d’une prime d’assurance plus faible.

Ainsi, vous devrez donc choisir en fonction de la valeur de votre voiture. Plus sa valeur est élevée, plus vous aurez intérêt à opter pour une formule offrant un maximum de garanties. Si le véhicule a plus de cinq ans, une “tous risques” n’est pas forcément nécessaire, notamment pour les petites cylindrées. Mais elle peut encore se justifier pour des voitures plus haut de gamme. Ensuite, à vous de voir selon votre tempérament et les risques que vous êtes prêt à prendre pour un tarif donné.